రూ. 5 లక్షలు ఒకే ఎఫ్‌డీలో పెడుతున్నారా? ఈ తప్పు చేస్తే వడ్డీ రాదు!

ఇన్వెస్టర్లలో చాలా మందికి ఇప్పటికీ అత్యంత నమ్మకమైన, సురక్షితమైన ఇన్వెస్ట్‌మెంట్ ఆప్షన్ ఏదైనా ఉందంటే అది ఫిక్స్‌డ్ డిపాజిట్ (FD) మాత్రమే. గ్యారెంటీడ్ రిటర్న్స్, ఎలాంటి రిస్క్ లేని స్థిరమైన వృద్ధి ఉండటమే దీనికి కారణం. అయితే, ఒకేసారి పెద్ద మొత్తంలో డబ్బు చేతికి వచ్చినప్పుడు చాలా మందిని ఒక ముఖ్యమైన ప్రశ్న వేధిస్తుంటుంది. ఆ డబ్బు మొత్తాన్ని కలిపి ఒకే ఎఫ్‌డీ చేయాలా? లేక చిన్న చిన్న మొత్తాలుగా విడగొట్టి మల్టిపుల్ ఎఫ్‌డీలు చేయాలా?

ఉదాహరణకు, మీ దగ్గర రూ. 5 లక్షలు ఉన్నాయి అనుకుందాం. వీటిని 10 ఏళ్ల కాలపరిమితి కోసం ఇన్వెస్ట్ చేయాలని ప్లాన్ చేస్తున్నారు. అప్పుడు ఒకే ఎఫ్‌డీలో రూ. 5 లక్షలు లాక్ చేయాలా? లేదా రూ. 1 లక్ష చొప్పున ఐదు వేర్వేరు ఎఫ్‌డీలుగా విభజించాలా? అనే చిన్న నిర్ణయం కూడా మీ చేతిలో ఉండే లిక్విడిటీ (నగదు లభ్యత), ఫ్లెక్సిబిలిటీ మరియు ఆర్థిక భద్రతను ప్రభావితం చేస్తుంది. పైకి రెండు పద్ధతుల్లోనూ వచ్చే రిటర్న్స్ ఒకేలా కనిపించినా, లోతుగా పరిశీలిస్తే వాటి వల్ల వచ్చే ప్రయోజనాల్లో చాలా తేడాలు ఉన్నాయి.

ఒకే ఎఫ్‌డీలో రూ. 5 లక్షలు పెడితే వచ్చే రిటర్న్స్ ఎంత?

మనం ఒక లెక్క వేసి చూద్దాం. ఈ క్రింది నిబంధనల ప్రకారం పెట్టుబడి పెట్టారు అనుకుందాం:

• పెట్టుబడి మొత్తం: రూ. 5,00,000
• వార్షిక వడ్డీ రేటు: 7 శాతం
• కాలపరిమితి (టెన్యూర్): 10 ఏళ్లు
• వడ్డీ లెక్కింపు: త్రైమాసికం (క్వార్టర్లీ కాంపౌండింగ్)

10 ఏళ్ల తర్వాత మెచ్యూరిటీ విలువ:

• మీరు పెట్టిన పెట్టుబడి: రూ. 5,00,000
• మీకు వచ్చే వడ్డీ (రిటర్న్స్): సుమారు రూ. 5,00,799
• మొత్తం మెచ్యూరిటీ అమౌంట్: సుమారు రూ. 10,00,799

అంటే, 7 శాతం వార్షిక వడ్డీ రేటు చొప్పున 10 ఏళ్లలో మీ పెట్టుబడి దాదాపు రెట్టింపు అవుతుందన్నమాట.

రూ. 1 లక్ష చొప్పున ఐదు ఎఫ్‌డీలుగా విడగొడితే ఏమొస్తుంది?

ఇప్పుడు అదే రూ. 5 లక్షల మొత్తాన్ని, అదే 7 శాతం వడ్డీతో, అదే 10 ఏళ్ల కాలానికి రూ. 1 లక్ష చొప్పున ఐదు వేర్వేరు ఎఫ్‌డీలుగా విభజించారు అనుకుందాం.

ఒక్కో ఎఫ్‌డీ మెచ్యూరిటీ విలువ:

• పెట్టుబడి: రూ. 1,00,000
• వచ్చే వడ్డీ: సుమారు రూ. 1,00,160
• మొత్తం మెచ్యూరిటీ అమౌంట్: సుమారు రూ. 2,00,160

మొత్తం ఐదు ఎఫ్‌డీల కలిపిన విలువ:

• మొత్తం పెట్టుబడి: రూ. 5 లక్షలు
• మొత్తం మెచ్యూరిటీ అమౌంట్: సుమారు రూ. 10 లక్షలు

దీనిని బట్టి ఒకే ఎఫ్‌డీ చేసినా, లేదా ఐదు ఎఫ్‌డీలుగా విడగొట్టినా.. చివరికి వచ్చే మొత్తం రిటర్న్స్ మాత్రం దాదాపు ఒకేలా ఉంటాయని స్పష్టమవుతోంది.

ఫైనాన్షియల్ ప్లానర్లు 'మల్టిపుల్ ఎఫ్‌డీల' వైపే ఎందుకు మొగ్గు చూపుతారు?

రిటర్న్స్ పరంగా రెండు పద్ధతులు ఒకేలా ఉన్నప్పటికీ, ఆర్థిక నిపుణులు మాత్రం డబ్బును విడగొట్టి మల్టిపుల్ ఎఫ్‌డీలు చేయడానికే ప్రాధాన్యత ఇస్తారు. దీని వెనుక మూడు బలమైన కారణాలు ఉన్నాయి:

1.అత్యవసర సమయాల్లో అండ (లిక్విడిటీ):

ఉదాహరణకు, మీకు అర్ధరాత్రి అర్జెంటుగా ఒక రూ. 50,000 అవసరమయ్యాయి అనుకుందాం. మీ రూ. 5 లక్షలు ఒకే ఎఫ్‌డీలో ఉంటే, ఆ చిన్న మొత్తం కోసం మీరు మొత్తం రూ. 5 లక్షల ఎఫ్‌డీని ముందే రద్దు చేయాల్సి వస్తుంది (Premature Withdrawal). దీనివల్ల బ్యాంకులు మీ వడ్డీలో పెనాల్టీ విధిస్తాయి. అదే మీ దగ్గర ఐదు వేర్వేరు ఎఫ్‌డీలు ఉంటే, కేవలం ఒక రూ. లక్ష ఎఫ్‌డీని మాత్రమే బ్రేక్ చేసి మీ అవసరం తీర్చుకోవచ్చు. మిగిలిన 4 ఎఫ్‌డీలు ఎంచక్కా పూర్తి వడ్డీతో కొనసాగుతాయి.

2. ఎఫ్‌డీ లాడరింగ్ (FD Laddering):

డబ్బును విడగొట్టి వేర్వేరు మెచ్యూరిటీ తేదీలు వచ్చేలా ప్లాన్ చేసుకోవచ్చు. దీనినే 'ఎఫ్‌డీ లాడరింగ్' అంటారు. దీనివల్ల క్రమ పద్ధతిలో చేతికి డబ్బులు అందడమే కాకుండా, మార్కెట్లో మారుతున్న వడ్డీ రేట్ల ప్రయోజనాలను కూడా సద్వినియోగం చేసుకోవచ్చు.

3. డిపాజిట్ ఇన్సూరెన్స్ & సేఫ్టీ:

డీఐసీజీసీ (DICGC) నిబంధనల ప్రకారం, ఒక బ్యాంకులో ఒక డిపాజిటర్ పేరు మీద ఉన్న గరిష్టంగా రూ. 5 లక్షల వరకు మాత్రమే బీమా (ఇన్సూరెన్స్) రక్షణ ఉంటుంది. మీ డబ్బును విడగొట్టి వేర్వేరు బ్యాంకుల్లో డిపాజిట్ చేయడం ద్వారా మరింత ఆర్థిక భద్రత లభించడమే కాకుండా, ఒకే చోట డబ్బు పెట్టే రిస్క్ (Concentration Risk) తప్పుతుంది.

ఒకే ఎఫ్‌డీ ఎవరికి సెట్ అవుతుంది?

మల్టిపుల్ ఎఫ్‌డీల వల్ల ఇన్ని లాభాలు ఉన్నప్పటికీ.. ఎలాంటి తలనొప్పి లేకుండా, సింపుల్‌గా మేనేజ్ చేసుకోవాలనుకునే వారికి ఒకే ఎఫ్‌డీ బెస్ట్ ఆప్షన్.

ట్రాక్ చేయడానికి ఒకే మెచ్యూరిటీ తేదీ ఉంటుంది. రెన్యూవల్ ప్రాసెస్ చాలా ఈజీగా అయిపోతుంది. పేపర్‌ వర్క్ చాలా తక్కువగా ఉంటుంది. అకౌంట్ మేనేజ్‌మెంట్ పరంగా ఎలాంటి గందరగోళం ఉండదు.

చివరిగా.. ఏది బెటర్?

వడ్డీ రేటు, కాలపరిమితి, కాంపౌండింగ్ విధానం ఒకేలా ఉన్నప్పుడు.. ఒకే ఎఫ్‌డీ చేసినా, ఐదు ఎఫ్‌డీలు చేసినా 10 ఏళ్ల తర్వాత వచ్చే లాభం ఒకటే. కానీ, మీకు మేనేజ్ చేయడం ఈజీగా ఉండాలి అనుకుంటే 'సింగిల్ ఎఫ్‌డీ' వైపు వెళ్లండి. అలా కాకుండా అత్యవసర పరిస్థితుల్లో ఫ్లెక్సిబిలిటీ, సులభంగా డబ్బు తీసుకునే వెసులుబాటు (లిక్విడిటీ) కావాలనుకుంటే మాత్రం డబ్బును ఐదు భాగాలుగా విడగొట్టి 'మల్టిపుల్ ఎఫ్‌డీలు' చేయడమే అన్ని విధాలా స్మార్ట్ స్ట్రాటజీ!

English summary

FD: Planning to invest Rs 5 lakh in a Fixed Deposit for 10 years? Discover whether you should open a single FD or split it into five separate FDs of Rs 1 lakh each. Learn how splitting your deposit offers better liquidity, flexibility, and emergency access without losing interest returns.